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国有大银行破冰P2P资金存管,带上第三方支付一起玩

来源: 责任编辑:澎湃新闻记者 朱荻 葛佳 日期:2015-09-23 10:42:40

在监管层明确要求银行介入P2P资金存管业务后,终于有国有大银行破冰尝鲜,并且没有抛下第三方支付小伙伴。

9月17日,互联网金融平台信而富宣布将联手建行、富友支付合作探索银行、第三方支付联合资金存管合作新模式。

据了解,此次合作模式,信而富将在建行开立交易资金专用账户,委托建行按照监管部门指导意见,对专用账户内的交易资金进行存管。信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行,供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。

当前,P2P(网络借贷)作为一项新兴业务,最大的痛点就是如何保证投资者资金安全,P2P平台运营者卷款跑路的案件并不鲜见。因此,今年7月央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确,要求P2P选择银行建立客户资金第三方存管制度。如果资金安全这个问题能得到解决,相信会有更多人愿意通过P2P平台进行投资,行业也将更规范发展。

但是,目前并没有较为成熟的资金监管模式。各家银行都在探索中。此前P2P存款业务基本通过第三方支付进行。

对此,信而富CEO王征宇向澎湃新闻详细介绍了P2P托管方式的转变。

最早的第三方支付托管模式是大账户的概念,是第三方支付机构在银行开设的结算账户,P2P平台客户的资金都在第三方支付机构大的账户内进行流转,由第三方支付机构为P2P平台客户进行清结算。

随后,第三方支付开始探索搭建小账户体系:包括绑定个人银行卡,进行实名认证、资金冻结、错误反馈等。

而银行存管模式,则进一步由银行出面,验证平台的交易、客户的真实性,且将为P2P平台单个客户设立独立的电子账号。具体流程是,P2P完成借款人和出借人的撮合信息后,需要向银行提供详细的信息表,包括利率、期限、借款用途等,银行则需要根据P2P和第三方支付双方的指令,再经过自行验证后,才执行账户的划转。

银行资金存管到底与之前的第三方支付托管有何区别?简单说,第三方支付托管依靠第三方支付在银行开立的备付金账户,由第三方支付为P2P进行结算;而银行存管则要求P2P直接在银行开立账户,第三方支付根据合同,提供的只是支付通道、系统对接和技术等。但是,第三方支付也存在资质信誉度问题,且很难做到完全管控P2P资金流向。

实际上,早已有银行介入了P2P的资金存管业务,但哪种模式更优,依然未有定论。

澎湃新闻此前获得的一份某股份制商业银行与另一家P2P签订的资金托管协议显示,该股份制银行将为P2P开设三类账户:交易资金专用账户、自有资金账户和会员指定结算账户。

其中,交易资金专用账户指银行为P2P平台开设的用于存放P2P平台会员交易资金结算的中转账户,该账户与P2P平台自有资金账户严格区分。并且该账户中的资金,P2P平台是不能在银行柜台办理账户的转出及取现的。

自有资金账户是指P2P平台在银行开立的对公活期账户,用于资金划拨及商户手续费等款项的扣收。作为信息中介的P2P平台,之前会签订关于资金划拨费用和手续费用的合同,上述费用会被银行自动扣划进自有资金账户,作为企业的营业收入等,税务系统也会直接对接和参照该账户。

而会员指定结算账户是指P2P平台会员在银行或者其他银行开立的活期账户。在该账户中,客户的提现指令同时需要P2P平台方面提现指令的双重确认,方可实施提现行为。


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